剖析拉卡拉跨境产品Visitor to China看金融机构出海若何解决身份认证问题_护照_用户

拉卡拉作为首批得到央行颁发《支付业务容许证》的第三方支付机构，是全国领先的商户数字化经营做事商，19年7月又在喷鼻香港成立LAKALA INTERNATIONAL，得到了喷鼻香港海关总署MSO金钱做事者、ML喷鼻香港警署放债人牌照等干系资质和牌照。

为了进一步扩大在环球收款市场的影响力和做事范围，拉卡拉国际与新加坡持牌金融科技机构Aleta Planet宣告联合推出“Visitor to China ”APP，为环球的外洋消费者供应便捷的扫码支付体验。

二、跨境业务痛点

在金融机构纷纭出海寻求增长这一背景下，横亘面前的第一座大山便是身份认证。
开展金融业务不论是从监管角度还是自身内部风控来说，都必须要进行KYC（know your customer），核验当前用户身份真伪。

在出海场景下，须要面对的是每个国家或地区各自独立的身份及信用体系，一方面很难集中统一对接、统一管理，另一发面也无有效手段验真其数据源的真伪性，进而难以核实用户身份，给风控带来巨大压力，造成实际的坏账、人力资源等本钱支出。

Visitor to China 的做法是基于国际民航组织（ICAO）9303号文件标准下发行的电子护照，借助智好手机中的NFC能力，在线上APP中对护照本身进行信息识读及认证，接下来我们拆解下产品流程。

三、Visitor to China 流程拆解1. 注册登录

采取更倾向外洋市场的，邮箱注册验证的办法，同时须要填入自己的手机号。

2. 账户开通

完成登录后，就直接进入最为主要的身份认证环节。
Visitor to China采取NFC读取护照芯片的办法，对环球用户进行认证。

考虑到该办法属于一种新兴技能，比较大家已经熟知的拍照识别办法来说，须要对用户进行一定的勾引，而拉卡拉在这一步做的是比较不错的。

通过简洁的流程指引，让用户不须要太多思考就能明白自己接下来该如何操作。

流程总体共分为两步，第一步须要通过OCR识别三要素信息，之以是这么做的缘故原由我们也做了调研，是ICAO官方为了得到用户的准入容许，这里我们第四部分在展开。
第二步则是进入NFC读卡环节。

读取成功后，我们看到可以读取出证件中的所有信息，竟然还包括证件的原始头像，做过金融业务的该当清楚证件头像对付风控层面的主要性。

与此同时，在测试过程中我们创造，用NFC读取护照竟然是不须要网络的。
在跨境业务场景用户的网络环境天然不会太好，因此也一定程度上提升了用户体验以及成功率。

3. 降级方案

读取护照芯片的办法依赖手机设备的NFC功能，但NFC的手机覆盖率并不能达到100%，iPhone的覆盖率在99%旁边，安卓手机可能只有70%-80%，因此须要考虑降级办法。

为了覆盖全量用户，当用户手机不支持NFC的情形下，Visitor to China 采取了传统OCR办法勾引用户完成认证，并在流程中配备了降级入口。

四、护照芯片识读办理方案

经由翻阅大量国际民航组织关于护照制作标准的细节，我们初步得到一个结论：“通过调用NFC能力，可以实时读取环球 156 个国家护照以及我国港澳台地区的通畅证，仅 5 秒旁边用户就能在手机本地完成核验，通过解密芯片内置信息，无需联网并100%准确获取头像等全部证件信息，并验证证件真伪”。

比较传统拍照+OCR扫描的办法，由于护照覆膜反光，导致成功率并不高，且识别出来的信息也无法验证是否证件原件。
涉及金融业务从风控层面考虑，每每须要通过人工进行二次确认，会带来额外的本钱支出。

金融业务是黑灰家当所关注的重点，也是频繁受到攻击的一个重灾区。
早在 2003 年，国际民航组织 ICAO 就发布了电子护照的制作标准，我们只要通过专用的设备进行读取，即可证明这本证件本身是真实的，只不过在现在创新能力的加持下，这个专用设备可以被我们每个人手中的智好手机所替代。

对此，我们也从干系业内人士手中，拿到一份比较全面的关于护照NFC能力的先容材料，有须要的朋友欢迎评论区留言。

综上，在金融机构出海的大趋势下，运用创新科技能力来办理跨境身份认证的难题，同样是大势所趋，拉卡拉和他的“Visitor to China ”，确实带来一个不错的思路，值得借鉴。

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